{"id":15897,"date":"2025-05-09T10:39:26","date_gmt":"2025-05-09T08:39:26","guid":{"rendered":"https:\/\/zurbaran.net\/?p=15897"},"modified":"2025-05-09T10:39:27","modified_gmt":"2025-05-09T08:39:27","slug":"el-tribunal-supremo-deniega-la-cobertura-aseguradora-de-la-perdida-de-beneficios-originada-por-el-cierre-de-negocios-motivado-por-la-pandemia","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/zurbaran.net\/en\/el-tribunal-supremo-deniega-la-cobertura-aseguradora-de-la-perdida-de-beneficios-originada-por-el-cierre-de-negocios-motivado-por-la-pandemia\/","title":{"rendered":"El Tribunal Supremo deniega la cobertura aseguradora de la p\u00e9rdida de beneficios originada por el cierre de negocios motivado por la pandemia"},"content":{"rendered":"<style type=\"text\/css\" data-type=\"vc_cmsms_shortcodes-custom-css\"><\/style>\n<p>El Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo ha dictado recientemente tres importantes sentencias relativas a tres procedimientos en los que la parte demandante reclamaba una indemnizaci\u00f3n por la cobertura de p\u00e9rdida de beneficios contenida en sendos contratos de seguro multirriesgo relativos a negocios de hosteler\u00eda, como consecuencia de su cierre por aplicaci\u00f3n de la normativa COVID.<\/p>\n\n\n\n<p>En la primera de ellas, la n\u00fam. 602\/2025, de 21 de abril, que constituye el objeto principal de la presente rese\u00f1a, se establece una significada doctrina que aplica tambi\u00e9n la n\u00fam. 603\/2025, igualmente de 21 de abril, por presentar el caso caracter\u00edsticas sustancialmente coincidentes.<\/p>\n\n\n\n<p>El proceso que se sustanci\u00f3 por medio de la primera de las resoluciones mencionadas vers\u00f3 sobre la acci\u00f3n contractual que fue ejercitada por el titular de un determinado negocio de hosteler\u00eda contra la entidad aseguradora con la que se encontraba vinculado en virtud de una p\u00f3liza de seguros denominada \u00abMultirriesgo Comercio y Autoemprendedores\u00bb. Mediante la acci\u00f3n deducida, el demandante exigi\u00f3 la prestaci\u00f3n por la garant\u00eda asegurada de \u00abp\u00e9rdida de explotaci\u00f3n\u00bb, en la que se establec\u00eda una indemnizaci\u00f3n diaria de 310,87 euros, y un periodo de indemnizaci\u00f3n de tres meses, dado que se vio obligado a suspender su actividad, como consecuencia del cierre de los establecimientos de hosteler\u00eda acordado por causa del COVID-19, durante un total de 137 d\u00edas, en tres periodos distintos de 72, 39 y 26 d\u00edas de paralizaci\u00f3n cada uno de ellos.<\/p>\n\n\n\n<p>El juzgado competente dict\u00f3 sentencia desestimatoria de la demanda. Por su parte, la Audiencia desestim\u00f3 el recurso de apelaci\u00f3n interpuesto por el demandante. Contra esta sentencia se interpuso recurso de casaci\u00f3n, sustentado en un \u00fanico motivo, consistente en la pretendida infracci\u00f3n del art. 3 de la Ley 50\/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguros [\u201cLCS\u201d]. En este sentido, el recurrente, en contra del criterio de los tribunales de instancia, consider\u00f3 que la cl\u00e1usula controvertida era una cl\u00e1usula limitativa del riesgo, y no delimitadora de la cobertura pactada. Incluso, aun cuando se le atribuyese esta \u00faltima calificaci\u00f3n jur\u00eddica, aleg\u00f3 tambi\u00e9n que tampoco constaba la aceptaci\u00f3n por su parte de las condiciones generales del contrato.<\/p>\n\n\n\n<p>Seg\u00fan el Tribunal Supremo, con la finalidad de la individualizaci\u00f3n del riesgo, adecuarlo a los intereses de las partes, y proceder a la fijaci\u00f3n de la cuant\u00eda de la prima, se acude a la inclusi\u00f3n, en las correspondientes p\u00f3lizas, de condiciones delimitadoras y limitativas del riesgo asegurado. La distinci\u00f3n entre unas y otras, como ha destacado de forma reiterada el Alto Tribunal, desde un punto de vista estrictamente te\u00f3rico aparece relativamente sencilla, pero, en su aplicaci\u00f3n pr\u00e1ctica, no deja de presentar dificultades e inconvenientes para calificarlas de una u otra manera.<\/p>\n\n\n\n<p>En principio, como se ha indicado, la distinci\u00f3n es conceptualmente f\u00e1cil de establecer. &nbsp;En efecto, una condici\u00f3n delimitadora define el objeto del contrato, perfila el compromiso que asume la compa\u00f1\u00eda aseguradora, de manera tal que, si el siniestro acaece fuera de dicha delimitaci\u00f3n positiva o negativamente explicitada en el contrato, no nace la obligaci\u00f3n de la compa\u00f1\u00eda aseguradora de hacerse cargo de su cobertura. Las cl\u00e1usulas limitativas, por el contrario, desempe\u00f1an un papel asaz distinto, en tanto en cuanto restringen el derecho de resarcimiento del asegurado.<\/p>\n\n\n\n<p>Las dificultades expuestas han llevado a la jurisprudencia a intentar establecer criterios distintivos entre unas y otras cl\u00e1usulas. En tal esfuerzo de concreci\u00f3n jur\u00eddica es de obligada cita la STS n\u00fam. 853\/2006, 11 de septiembre, del Pleno de la Sala 1\u00aa, seg\u00fan la cual son estipulaciones delimitadoras del riesgo aquellas que tienen por finalidad precisar el objeto del contrato, de modo que concretan: (i) qu\u00e9 riesgos constituyen dicho objeto; (ii) en qu\u00e9 cuant\u00eda; (iii) durante qu\u00e9 plazo; y (iv) en qu\u00e9 \u00e1mbito temporal o espacial.<\/p>\n\n\n\n<p>Un criterio utilizado para determinar la naturaleza de ciertas cl\u00e1usulas, y aplicarles el tratamiento jur\u00eddico de las limitativas, es referirlas al contenido natural del contrato; esto es al \u00ab<em>[a]lcance t\u00edpico o usual que corresponde a su objeto con arreglo a lo dispuesto en la ley o en la pr\u00e1ctica aseguradora<\/em>\u00bb (SSTS, n\u00fam. 273\/2016, de 22 de abril; n\u00fam. 541\/2016, de 14 de septiembre; y n\u00fam. 147\/2017, de 2 de marzo). En este sentido, se atribuye el trato de limitativa a la cl\u00e1usula sorpresiva (SSTS n\u00fam. 58\/2019, de 29 de enero; y n\u00fam. 661\/2019, de 12 de diciembre); es decir, la que altera ese contenido natural o usual de la modalidad aseguradora concertada de manera que frustra las razonables expectativas convencionales del asegurado.<\/p>\n\n\n\n<p>Las consecuencias de la diferenciaci\u00f3n entre ambas tipolog\u00edas de cl\u00e1usulas limitativas o delimitadoras deviene fundamental, dado que estas \u00faltimas -las delimitadoras- quedan sometidas al r\u00e9gimen de aceptaci\u00f3n gen\u00e9rica, sin la necesidad de la observancia de los requisitos de incorporaci\u00f3n que se exigen, por el contrario, a las que ostentan la calificaci\u00f3n jur\u00eddica de limitativas, sometidas a los requisitos previstos en el art. 3 LCS; esto es, estar destacadas de un modo especial, y ser expresamente aceptadas por escrito, formalidades que resultan esenciales para comprobar que el asegurado tuvo un conocimiento cabal y exacto del riesgo cubierto.<\/p>\n\n\n\n<p>En el caso enjuiciado, las condiciones particulares aparec\u00edan firmadas por el tomador del seguro en cada una de las p\u00e1ginas, si bien no por el reverso. En resumen, figuraban en ellas siete firmas del asegurado que, a su vez, era el tomador del seguro. Por su parte, en las condiciones generales se establec\u00eda la conexi\u00f3n o relaci\u00f3n de causalidad que deb\u00eda existir entre los da\u00f1os materiales, objeto de cobertura en la p\u00f3liza (por ejemplo, incendio, agua, rayo, actos vand\u00e1licos, explosi\u00f3n, inundaci\u00f3n o el\u00e9ctricos), con la paralizaci\u00f3n total o parcial de la actividad del establecimiento asegurado, de manera tal que no comprend\u00eda siniestros derivados de riesgos no cubiertos, como fueron los generados por el cierre del local litigioso como consecuencia de la crisis sanitaria producida por la pandemia del COVID-19.<\/p>\n\n\n\n<p>En esta modalidad de seguro de p\u00e9rdida de beneficios por interrupci\u00f3n de la empresa, prevista en el art. 66 LCS, alcanza una especial importancia la configuraci\u00f3n convencional de la cobertura. En este sentido el Tribunal Supremo subraya que, seg\u00fan la propia definici\u00f3n legal, se indemnizan la p\u00e9rdida de los beneficios y los gastos generales, producidos por la paralizaci\u00f3n de la actividad empresarial, pero no por cualquier causa, sino los que tengan su origen en los acontecimientos delimitados en la p\u00f3liza de seguro suscrita.<\/p>\n\n\n\n<p>Pues bien, si se consideran como delimitadoras del riesgo las condiciones que definen el objeto del contrato, de manera que perfilan el compromiso que asume la compa\u00f1\u00eda aseguradora, acotando positiva o negativamente el contorno del riesgo asumido, la condici\u00f3n general enjuiciada hab\u00eda de ser calificada cabalmente como delimitadora. La finalidad pretendida, mediante su incorporaci\u00f3n al contrato, no era la de restringir, condicionar o modificar el derecho de resarcimiento del asegurado, caracter\u00edsticas propias de las cl\u00e1usulas limitativas, sino fijar el contorno de la cobertura; no restar, sino precisar.<\/p>\n\n\n\n<p>Adem\u00e1s, seg\u00fan el Alto Tribunal, la cl\u00e1usula controvertida no generaba dudas interpretativas que determinasen la aplicaci\u00f3n de la regla <em>contra proferentem<\/em> del art. 1.288 del C\u00f3digo Civil [\u201cCC\u201d], ni cab\u00eda alcanzar una conclusi\u00f3n distinta fundada en una hermen\u00e9utica sistem\u00e1tica de las condiciones particulares y generales de la p\u00f3liza (art. 1.285 CC). Por otra parte, no cubrir los riesgos de la emergencia sanitaria sufrida por la pandemia del COVID-19 tampoco pod\u00eda sorprender al asegurado, de manera que quedasen frustradas sus previsibles expectativas contractuales, para dispensar al precitado art\u00edculo del condicionado general el tratamiento jur\u00eddico propio de las condiciones limitativas seg\u00fan la jurisprudencia antes rese\u00f1ada (cl\u00e1usulas sorpresivas). Es m\u00e1s, la pr\u00e1ctica aseguradora acostumbra a incluir con car\u00e1cter general la cobertura de p\u00e9rdida de beneficios como complementaria de los seguros de da\u00f1os materiales.<\/p>\n\n\n\n<p>Por \u00faltimo, el Tribunal Supremo trajo a colaci\u00f3n la doctrina consolidada de la Sala 1\u00aa seg\u00fan la cual la aceptaci\u00f3n de las condiciones generales por parte del asegurado mediante su firma en las condiciones particulares con referencia expresa a aquellas implica su aceptaci\u00f3n, salvo cuando la referencia a ellas se haga con car\u00e1cter gen\u00e9rico e indeterminado, de manera que sea susceptible de inducir a confusi\u00f3n (SSTS n\u00fam. 704\/2006, de 7 de julio; n\u00fam. 676\/2008, de 15 de julio; n\u00fam. 225\/2018, de 17 de abril; y n\u00fam. 263\/2021, de 6 de mayo). En el caso analizado, constaba expresamente, en las condiciones particulares, que el tomador recibi\u00f3 un ejemplar de las condiciones generales con la concreta indicaci\u00f3n de su modelo de referencia, que fueron precisamente las aportadas por la aseguradora y, por consiguiente, las que formaban parte integrante inescindible del contrato suscrito (art. 1 LCS).<\/p>\n\n\n\n<p>Por su parte, el recurso que dio lugar a la STS n\u00fam. 604\/2025, de 21 de abril, plante\u00f3 como cuesti\u00f3n jur\u00eddica si la interpretaci\u00f3n de la expresi\u00f3n \u201c<em>riesgos extensivos<\/em>\u201d utilizada en las condiciones generales para describir las coberturas del seguro permit\u00eda entender cubiertas las p\u00e9rdidas por paralizaci\u00f3n debida a cualquier causa, incluida la motivada por las resoluciones administrativas que se adoptaron durante la pandemia del COVID-19. Ello a pesar de que en el condicionado la p\u00e9rdida econ\u00f3mica por paralizaci\u00f3n de la actividad del negocio se vinculaba a las paralizaciones que fuesen consecuencia de los eventos y da\u00f1os cubiertos por el propio contrato, que en el caso no hab\u00edan concurrido.<\/p>\n\n\n\n<p>La sentencia declar\u00f3 que, en el contrato litigioso, la p\u00e9rdida de beneficios diaria contratada no era una cobertura aut\u00f3noma que protegiera al asegurado frente a cualquier situaci\u00f3n que supusiese una paralizaci\u00f3n de su negocio, incluida por tanto la derivada de las restricciones sanitarias durante la pandemia. La cl\u00e1usula que vinculaba la cobertura a que las p\u00e9rdidas se produjesen \u201c<em>a consecuencia de los acontecimientos delimitados en el contrato<\/em>\u201d era una cl\u00e1usula delimitadora, en los mismos t\u00e9rminos utilizados en el art. 66 LCS para referirse al seguro de p\u00e9rdida de beneficios por paralizaci\u00f3n de la empresa.<\/p>\n\n\n\n<p>En consecuencia, como se ha indicado, el recurso de casaci\u00f3n fue desestimado en los tres casos, con la consiguiente confirmaci\u00f3n de las sentencias de primera y segunda instancias.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>El Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo ha dictado recientemente tres importantes sentencias relativas a tres procedimientos en los que la parte demandante reclamaba una indemnizaci\u00f3n por la cobertura de p\u00e9rdida de beneficios contenida en sendos contratos de seguro multirriesgo relativos a negocios de hosteler\u00eda, como consecuencia de su cierre por aplicaci\u00f3n de&#8230;<\/p>\n","protected":false},"author":7,"featured_media":15898,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[72],"tags":[74],"class_list":["post-15897","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-actualidad","tag-mercantil"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v26.8 - 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